Құралды пайдалану тәртібі
Қайта қаржыландырудың пайдасын неден есептейміз
Қайта қаржыландыру кезінде бұрынғы қарыз жаңа несиемен жабылады. Ескі шарт бойынша төленіп кеткен пайыз жаңа банкке ауысқанда қайтарылмайды. Сондықтан есептің бастапқы нүктесі — несиені алғаш алған күн емес, негізгі қарыздың қазіргі қалдығы. Калькулятор осы сәттен кейінгі екі жолды салыстырады: ескі кестені жалғастыру немесе жаңа шартпен төлеу.
Нәтижеде ай сайынғы төлем, екі нұсқадағы барлық қалған шығын және олардың айырмасы көрсетіледі. Жаңа нұсқа қымбат болса, жүйе оны үнем деп атамайды. Төмен пайызбен бірге ұзақ мерзім, комиссия және ақылы қызметтер ұсынылуы мүмкін.
Қандай деректер керек
- Бұрынғы кестеден негізгі қарыз қалдығын, жылдық номиналды мөлшерлемені және қалған ай санын алыңыз. Кестеден тыс міндетті айлық шығын болса, бөлек енгізіңіз.
- Жаңа ұсыныстың номиналды мөлшерлемесі мен мерзімін енгізіңіз. ЖТСМ-ды номиналды пайыздың орнына жазбаңыз: олардың міндеті әртүрлі.
- Ауысуға байланысты біржолғы комиссияны және жаңа сақтандыру құнын қосыңыз. Әрқайсысы бірден төлене ме, әлде жаңа қарызға қосыла ма — соны белгілеңіз.
- Нақты күнге толық жабу сомасын банктен сұраңыз. Төлемдер арасындағы есептелген пайыз, кепіл рәсімдеу немесе өзге белгілі шығын ауысу шығынына енгізілуі мүмкін. Бір соманы екі рет қоспаңыз.
Қарыздан артық қосымша ақша ұсынылса, алдымен қосымша қаражатсыз есепті сұратыңыз. Қолға берілетін жаңа ақша үнем емес. Бұл құрал бастапқы қарыз сомасы бірдей екі нұсқаны, қосымша тұтынушылық қаражатсыз салыстырады.
Формула және шектеулер
Аннуитеттік төлем: P × i / (1 − (1 + i)−n). Мұнда P — қарыз, i — жылдық номиналды пайыз / 12 / 100, n — ай саны. Пайыз нөл болса, төлем P / n болады. Несиеге қосылған сақтандыру мен комиссия негізгі борышты арттырады, сол сомаға да пайыз есептеледі. Бірден төленген шығын жалпы шығысқа кіреді, бірақ қарызды көбейтпейді.
Кесте ай сайын тиынға дейін дөңгелектеледі, соңғы төлем қалдықты жабады. Банктің нақты есебі төлем күндері, айдағы күн саны, бірінші кезең және дөңгелектеу тәсіліне байланысты өзгеше болуы мүмкін. Нәтиже ресми ЖТСМ есебі немесе банктің ұсынысы емес.
Мысал: төлем азайып, жалпы шығын өсуі мүмкін
Негізгі қарыз 1 000 000 теңге, қалған мерзім 12 ай, мөлшерлеме жылдық 24% болсын. Қосымша шығынсыз айлық төлем шамамен 94,6 мың, жалпы төлем 1,135 млн теңге болады. 18%-бен сол 12 айға ауысқанда төлем шамамен 91,7 мыңға түседі. Бірақ бірден төленетін 20 000 теңге шығын болса, жаңа нұсқаның шамамен 1,120 млн теңге жалпы құнын салыстыру керек.
Жаңа несиені 24 айға ұзартқанда айлық төлем шамамен 49,9 мың теңгеге азаяды. Алайда біржолғы шығынмен бірге жалпы төлем шамамен 1,218 млн болады. Айлық жүктеме жеңілдегенімен, жалпы шығын өседі.
Өтелу айын қалай түсінуге болады
Құрал бастапқы шығынды және әр айдағы төлем айырмасын жинақтайды. Тұрақты өтелу айы — екі кесте аяқталғанша жинақталған айырма қайта теріс болмайтын алғашқы ай. Ескі несие жаңа несиеден ертерек бітсе, одан кейінгі жаңа төлемдер де есептеледі. Сондықтан комиссияны айлық үнемге бөлу әрдайым дұрыс нәтиже бермейді.
Шартқа қол қоймас бұрын
Сақтандырудың міндеттілігін, бас тарту тәртібін және бұрынғы полис бойынша қайтарым мүмкіндігін тексеріңіз. Расталмаған сақтандыру қайтарымы есепке автоматты қосылмайды. Жаңа банк ақшаны қалай аударатынын нақтылап, бұрынғы қарыздың жабылғанын құжатпен растаңыз.
Сараланған төлем, жеңілдік кезеңі, кешіктіру, өзгермелі пайыз және валюталық қарыз үшін жеке есеп қажет. Толығырақ қайта қаржыландырудың тиімділігін тексеру нұсқаулығын оқыңыз. Өз қаражатыңызбен қарызды азайтуды мерзімінен бұрын өтеу калькуляторында, ал банк шарттарын қайта қаржыландыру бөлімінде салыстыра аласыз.