Как пользоваться инструментом
Что именно сравнивает калькулятор
Рефинансирование заменяет один долг другим. Уже уплаченные проценты не вернуть сменой банка, поэтому сравнивать первоначальную переплату двух договоров неправильно. Точка отсчёта здесь — сегодняшний остаток основного долга. Калькулятор строит два сценария: продолжить выплаты по старому кредиту либо закрыть его новым и оплачивать новый график.
Результат показывает оставшиеся расходы в каждом сценарии, разницу платежей и общую экономию. Если новый вариант дороже, это прямо обозначено как увеличение расходов. Меньшая ставка сама по себе не гарантирует выгоду: дополнительные месяцы выплат и платные услуги могут изменить результат.
Какие цифры взять из документов
- Из старого графика — остаток основного долга, номинальную годовую ставку и число оставшихся платежей. Ежемесячные обязательные платежи сверх основного графика укажите отдельно.
- Из нового предложения — номинальную ставку и срок. Не подставляйте ГЭСВ вместо номинальной ставки: это разные показатели.
- Добавьте все известные разовые комиссии перехода и стоимость новой страховки. Для каждой суммы выберите, оплачивается ли она сразу или включается в новый долг.
- Уточните у банка сумму полного закрытия на конкретную дату. Начисленные между платежами проценты, расходы на залог и другие известные издержки перехода можно включить в разовые расходы. Не учитывайте один расход дважды.
Если банк предлагает дополнительные деньги на личные расходы, сначала запросите вариант без них. Полученные сверх закрываемого долга средства — не экономия. Этот инструмент сравнивает одинаковую исходную сумму задолженности, без выдачи дополнительных денег.
Как устроена формула
Для аннуитета платёж равен P × i / (1 − (1 + i)−n), где P — долг, i — номинальная годовая ставка / 12 / 100, n — число месяцев. При нулевой ставке платёж равен P / n. Расходы, включённые в кредит, увеличивают P, и на них тоже начисляются проценты. Оплаченные сразу расходы добавляются к общим затратам, но не к долгу.
График рассчитывается по месяцам с округлением до тиынов; последний платёж закрывает оставшийся баланс. Банковский график может отличаться из-за фактических дат, числа дней, правил округления и нестандартного первого периода. Это сценарная оценка, а не расчёт официальной ГЭСВ и не предложение банка.
Практический пример: когда низкий платёж обманывает
Осталось вернуть 1 000 000 тенге за 12 месяцев под 24% годовых. Без дополнительных платежей аннуитет составляет примерно 94,6 тысячи тенге в месяц, всего — около 1,135 млн тенге. Новый кредит под 18% на те же 12 месяцев уменьшит платёж примерно до 91,7 тысячи. Но при 20 000 тенге расходов сразу нужно сравнить старую сумму выплат примерно с 1,120 млн, а не только две ставки.
Если тот же новый кредит растянуть на 24 месяца, платёж упадёт примерно до 49,9 тысячи тенге. Однако все выплаты вместе с разовым расходом составят уже около 1,218 млн. Семейному бюджету в месяц легче, но общая стоимость выше. Оба результата важны; подменять один другим нельзя.
Что означает окупаемость
Калькулятор складывает разницу платежей месяц за месяцем с учётом первоначальных расходов. Месяц устойчивой окупаемости — первая точка, после которой накопленная разница не становится отрицательной до конца обоих графиков. Это строже, чем просто разделить комиссию на снижение месячного платежа. Если старый кредит заканчивается раньше нового, дальнейшие выплаты тоже учитываются.
Перед подписанием нового договора
Проверьте, обязательна ли страховка, как оформляется отказ и предусмотрен ли возврат по старому полису. Возможный возврат не включён в расчёт автоматически: сначала нужны подтверждённые условия и сумма. Уточните порядок перечисления денег старому кредитору и получите документ о закрытии. Одобрение новой заявки ещё не означает погашение прежнего долга.
Дифференцированный график, каникулы, просрочка, плавающая ставка, валютный долг и досрочные платежи требуют отдельного расчёта. Начните с инструкции по проверке выгоды рефинансирования. Если вместо смены банка рассматриваете собственный дополнительный платёж, используйте калькулятор досрочного погашения. Условия банков можно изучить в разделе рефинансирования кредитов.