Какие данные нужны для расчёта досрочного погашения?
Откройте кредит в приложении банка и найдите остаток основного долга. Не подставляйте первоначальную сумму кредита или сумму всех будущих платежей вместе с процентами. Если из выданных 3 млн ₸ вы уже вернули 1 млн ₸ именно основного долга, в калькуляторе нужно указать остаток 2 млн ₸.
- Возьмите годовую номинальную ставку из договора. ГЭСВ отражает полную стоимость финансирования и не предназначена для прямой подстановки в эту аннуитетную формулу.
- Укажите число оставшихся ежемесячных платежей. Если из 36 месяцев прошли 12, для модели остаётся 24 месяца.
- Введите сумму, которую дополнительно направляете в основной долг. Это деньги сверх очередного платежа. Если банк сначала удержит из них начисленные проценты, результат будет отличаться.
- Сравните платёж сценария «Без досрочного взноса» с текущим платежом банка. Заметное расхождение — повод проверить исходные данные и тип графика, а не ориентироваться на красивую сумму экономии.
Что выбрать: уменьшение срока или платежа?
При сокращении срока расчётный ежемесячный платёж сохраняется, но платить нужно меньше месяцев. Основной долг убывает быстрее, поэтому при положительной ставке будущих процентов обычно меньше. Этот вариант стоит сравнивать, если прежний платёж остаётся посильным для бюджета.
При уменьшении платежа сохраняется оставшийся срок, а обязательная ежемесячная сумма снижается. Экономия на процентах может быть меньше, зато появляется запас в ежемесячном бюджете. При нестабильном доходе оцените не только минимальную переплату, но и способность вносить обязательные платежи без просрочки.
Уточните, поддерживает ли банк выбранный способ пересчёта. Пополнить платёжный счёт и подтвердить заявку на досрочное погашение — не всегда одно и то же. Порядок действий и документы разобраны в инструкции по досрочному погашению кредита в Казахстане.
Пример: остаток 2 млн ₸ и досрочный взнос 400 тысяч ₸
Осталось 24 месяца, номинальная ставка — 24% годовых. Без дополнительных взносов платёж составит примерно 105 742 ₸, будущие проценты — 537 813 ₸. После досрочного взноса 400 000 ₸ основной долг уменьшится до 1,6 млн ₸.
При уменьшении платежа новая ежемесячная сумма — примерно 84 594 ₸ на оставшиеся 24 месяца. Экономия на процентах — около 107 563 ₸. При сокращении срока остаётся 19 платежей: 18 обычных и последний примерно 21 429 ₸. Экономия — около 213 024 ₸. Это математический пример с постоянной ставкой, а не предложение или тариф конкретного банка.
Формула и ограничения калькулятора
A = P × r / (1 − (1 + r)−n), где P — остаток основного долга, r — номинальная годовая ставка / 100 / 12, n — оставшиеся месяцы. При нулевой ставке A = P / n.
За каждый месяц проценты начисляются на остаток в начале месяца. Из платежа вычитаются проценты, остальное уменьшает основной долг. Новый остаток используется для следующего месяца. Промежуточные вычисления не округляются: при сложении отображённых строк графика возможна небольшая разница из-за округления до тиынов.
Модель рассчитана на аннуитетный кредит с неизменной ставкой. Она не учитывает дифференцированный график, ежедневное начисление процентов, льготные периоды, субсидии, плавающую ставку, страховку и комиссии. Для возобновляемого лимита кредитной карты этот график не подходит. Ипотеку можно оценить только при соответствии её схемы платежей условиям модели.
Что проверить после предварительного расчёта?
- Запросите у банка точную сумму на выбранную дату и новый график.
- Уточните, сколько денег пойдёт в основной долг и останется ли отдельный обязательный платёж в текущем месяце.
- Оставьте резерв на повседневные расходы и непредвиденные ситуации.
- При полном погашении получите подтверждение закрытия долга: снятие обременения или закрытие карты может потребовать отдельного действия.
Можно ли ввести весь остаток долга?
Да. Если досрочный взнос равен основному долгу, в модели будущих платежей не останется. Это не означает автоматического списания уже начисленных процентов, комиссий или других обязательств перед банком.
Учитываются ли регулярные дополнительные взносы?
Нет, инструмент сравнивает один разовый взнос. Для следующего досрочного платежа можно сделать новый расчёт по обновлённому банковскому остатку и оставшемуся сроку. Просто складывать экономию из нескольких отдельных расчётов некорректно.
Для нового кредита используйте кредитный калькулятор, для оценки первоначального взноса за жильё — ипотечный калькулятор. При сравнении банковских кредитов проверяйте полные расходы вместе с доступным ежемесячным платежом.